Prasa

W jaki sposób umowa ubezpieczenia wiąże ze sobą klienta i zakład ubezpieczeń? Jakie informacje znajdziemy w jej treści?

Umowa ubezpieczeniowa – czym właściwie jest?

Jest to przede wszystkim dokument prawny regulowany przez Kodeks cywilny, wiążący dwie strony (klienta i zakład ubezpieczeń), który nie ma charakteru wzajemności przez to, że odwołuje się do niespodziewanych ryzyk. Stanowi on rodzaj umów odpłatnych, nazwanych. Może być zawarta przy udziale pośrednika ubezpieczeniowego jak i porównywarki internetowej, brokera, agenta czy OFWCA na określonych czas (w przypadku OC auta – 1 rok, ubezpieczenia domu mieszkania – od 1 do 3 lat, umowa ubezpieczenia turystycznego – na okres wyjazdu).

Strony umowy ubezpieczenia – prawa i obowiązki z tym związane

Podstawowym obowiązkiem klienta jest opłacenie polisy, którą oferuje my ubezpieczyciel, aby obowiązywała. Poza tym, umowa ubezpieczenia zobowiązuje klienta do przestrzegania pewnych norm i standardów, chociażby związanych z minimalizacją obszaru powstałej szkody (czyli jeżeli podpaliło się auto, to zrobił on wszystko co mógł, aby rozmiar szkody był jak najmniejszy).

W trakcie zawierania umowy ubezpieczenia obowiązkiem klienta jest brak zatajania informacji o stanie zdrowia czy stanie faktycznym przedmiotu ubezpieczenia na poczet przygotowania oferty. W razie wystąpienia szkody, może być on obciążony dodatkowymi kosztami lub wysoką rekalkulacją składki lub pokryciem kosztów zdarzenia. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia występują również wyłączenia odpowiedzialności, czyli okoliczności, gdy w których dojdzie do szkody, ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. To samo dotyczy posiadania odpowiednich zabezpieczeń, których wymaga się od nas do zawarcia ochrony przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Do czego zobowiązuje się zakład ubezpieczeń?

Ubezpieczyciel w razie wystąpienia określonego w umowie zdarzenia zobowiązany jest wypłacić odszkodowanie, zadośćuczynienie, rentę, pokryć koszty leczenia lub naprawy pojazdu zgodnie z zawartymi sumami ubezpieczenia czy sumami gwarancyjnymi w obowiązujących dokumentach prawnych czy umowie. Jeżeli zobowiązuje się on do zapewnienia pewnych usług np. w ubezpieczeniu assistance, jest także odpowiedzialny za organizację odpowiednich usług czy świadczeń w limitach przysługujących z tytułu zawartej polisy.

Umowa ubezpieczenia i jej cechy, elementy

Każda umowa cechuje się tym, że jest zawierana na określony czas, w zależności od produktu. Sposób jej rozwiązania jest uregulowany przez ustawodawcę lub określony w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Cechą umowy ubezpieczenia jest także sama wola zaufania, ponieważ w trakcie jej zawierania zakład ubezpieczeń szczegółowo nie weryfikuje prawidłowości deklarowanych danych, lecz w toku postępowania w razie zaistnienia szkody, gdy ustali, że dostarczyliśmy niezgodne z prawdą informacje, może odmówić wypłaty świadczenia.

Do elementów umowy ubezpieczenia poza wyżej wymienionymi, możemy dodać przedmiot i zakres ubezpieczenia – czyli co ubezpieczamy i od czego. Każda umowa ubezpieczenia ma określone limity w postaci sum ubezpieczenia na poszczególne zdarzenie, czyli maksymalną kwotę jako może wypłacić zakład ubezpieczeń. Znajdziemy w niej dane Ubezpieczającego, Ubezpieczonego, Uposażonego, zakładu ubezpieczeń. Każda polisa ma swój indywidualny, unikatowy numer. Do umowy ubezpieczenia dołączana jest karta produktu, Ogólne Warunki Ubezpieczenia i klauzula informacyjna dotycząca RODO i dystrybutora ubezpieczeń.

Każdy zakład ubezpieczeń ma oddzielny wzór takiej umowy, a szczegółowe definicje znajdziemy w Kodeksie cywilnym.

Umowa ubezpieczenia OC zawierana przez Internet – jakie są różnice?

W odróżnieniu od zawierania umowy ubezpieczenia w lokalnej placówce, kupując OC przez Internet nie musimy własnoręcznie podpisywać dokumentu. Polisa ląduje w postaci PDF na naszej skrzynce e-mailowej. Zawarcie polisy online umożliwia także nasz kalkulator ubezpieczenia samochodu. Zachęcamy do sprawdzenia ceny ubezpieczenia lub kontaktu z naszym Działem Wsparcia, który przygotuje dedykowaną ofertę.

Które umowy ubezpieczenia aktualnie możemy zakupić całkowicie online? Ubezpieczenia naszych pojazdów (OC, NNW, Assistance, Autocasco), rowerów, ubezpieczenia szkolne, te dotyczące ochrony mieszkania lub domu, wyjazdu turystycznego i kosztów ratownictwa, sprzętu elektronicznego i wiele innych. Każda umowa ubezpieczeniowa może być aneksowana (w razie zmiany dotyczących ubezpieczającego, jego adresu, przy akceptacji zakładu ubezpieczeń) czy wykonana jej cesja.

W jaki sposób działa ubezpieczenie auta w leasingu? Kto jest odpowiedzialny za szkody i jakie są najczęstsze wymagania leasingodawców?

Leasing a ubezpieczenie – jego rodzaje w ujęciu kosztowym?

Jest to pewna forma wynajmowania auta, która polega na tym, że firma posiadająca prawo własności do danego auta przekazuje je do użytkowania leasingobiorcy w zamian za miesięczną ratę, które jest określona w harmonogramie. Obie strony są związane pomiędzy sobą umową. Auto może stać się własnością leasingobiorcy w momencie opłacenia ostatniej raty lub po zapłaceniu odpowiedniej kwoty wykupu uregulowanej w umowie. Wyróżniamy leasing operacyjny, finansowy oraz konsumencki.

W przypadku wariantu operacyjnego, całą ratę można zaliczyć do kosztu uzyskania przychodu. Natomiast VAT możemy rozłożyć na raty. Bardzo często wrzuca się również auto w amortyzację. Leasing finansowy ma to do siebie, że auto jest składnikiem majątku leasingobiorcy. Tutaj możemy odliczyć tylko odsetki i amortyzację. VAT opłacany jest w całości. Konsumencki jest przeznaczony dla osób fizycznych, które nie posiadają działalności.

Ubezpieczenie auta w leasingu – jak wygląda ta kwestia?

Zgodnie z zawartą pomiędzy stronami umową, leasingodawca może oczekiwać, że wykupimy ubezpieczenie samochodu w leasingu jako leasingobiorca. Firma jest w stanie nam zaoferować jakąś ofertę ubezpieczenia i zazwyczaj to robi, ale wiele osób decyduje się na zakup polisy OC na własną rękę, ponieważ wychodzi taniej oraz mamy dostęp do większej ilości ubezpieczycieli. Ubezpieczenie leasingu i pojazdu wymaga posiadania określonego zakresu ubezpieczenia, który reguluje w zapisach umowy firma leasingowa.

Zwraca się uwagę na produkty ubezpieczeniowe – czyli ubezpieczenie AC, NNW, Assistance, ubezpieczenie szyb itd. Wiele leasingów określa, w jakiej wartości na polisie powinna być suma ubezpieczenia (czy uwzględniamy na polisie wartość rynkową pojazdu czy fakturową). Większość wymogów dotyczy w głównej mierze ubezpieczenia Autocasco. Przed poszukiwaniem polisy samodzielnie musimy zwrócić uwagę na:

• co z udziałem własnym – jaki powinien być (ewentualnie w umowie określa się, że dana część szkody z AC jest pokrywana przez leasingobiorcę);
• czy musimy wykupić stałą sumę ubezpieczenia/ubezpieczenie GAP;
• jaki zakres terytorialny powinno mieć ubezpieczenie;
• jak uregulowane są w wymaganiach kwestie amortyzacji części pojazdu;
• jaka powinna zostać wybrana metoda naprawy pojazdu;
• kto na polisie ma być wskazany jako Ubezpieczający;
• czy mają być wykupione dodatkowe klauzule (np. użytkowanie auta pod taxi itd.).

Ubezpieczenie leasingu – czy uda się zawrzeć polisę samemu w kalkulatorze OC online?

Jeżeli chcemy kupić ubezpieczenie auta w leasingu online musimy wiedzieć, że na liście ofert przedstawiane nam są pewne gotowe zestawy zakresów produktowych po uzupełnieniu formularza. Tam nie pytają nas o udział własny, czy bardziej szczegółowe pytania dotyczące oferty. Widząc wszystkie oferty powinniśmy sprawdzić ich szczegóły i porównać je z wytycznymi określonymi w umowie – czy są zgodne, aby leasing zaakceptował polisę. Ubezpieczenie samochodu w leasingu czasami znacznie łatwiej zawrzeć z pomocą agenta, który w kalkulatorze dla agentów danego zakładu ubezpieczeń dokładnie sprecyzuje zakres ochrony.

Gdy posiadamy większą ilość aut do ubezpieczenia, czasami także potrzebna jest indywidualna ocena ryzyka pod kątem ubezpieczenia floty. Tutaj konieczny jest pośrednik, który w naszym imieniu wystąpi do zakładu ubezpieczeń o otrzymanie takiej oferty (agent lub broker). Jeżeli potrzebujesz naszej pomocy, przygotujemy dla Ciebie specjalne ubezpieczenie leasingu.

Zachęcamy do kontaktu z naszym Działem Wsparcia: +48 22 104 87 47

Do przygotowania oferty najlepiej mieć przy sobie dane floty/auta, a także umowę leasingową lub znać nazwę firmy leasingowej, z której usług korzystamy (znane są przez agentów wymagania poszczególnych firmy z rynku). Auta można wprowadzić do systemu przez nasz kalkulator OC lub przesłać dane na e-mail. Jeżeli polisa jest zawierana na firmę, często potrzebny jest REGON/NIP.